Reprise du message précédent :

Clairement, il faut rester entre 3 et 4 ans dans un appartement pour éviter de perdre de l'argent, et commencer à en ramasser.

Pourquoi ? Parce que, au départ, il faut payer les frais de notaires et autres : environ 10% du montant. Et comme les banques refusent désormais de financer à 110%, il faut donc un apport de 10% minimum pour acheter. Un petit calcul rapide fait que pour un appartement de 150000 euros, il faut entre 12000 et 15000 euros de coté.

Admettons que tu achètes ton appartement. Tu le revends 6 mois plus tard. Le marché n'a pas évolué (ou peu). Tu récupères le montant de l'achat à la vente (le capital restant dû étant sensiblement identique, c'est compensé par le crédit que tu as payé), mais tes 10% c'est DTC.

Bref, tu perds des thunes quoi.
Pourquoi 3-4 ans ? C'est le temps qu'il faut pour un crédit sur 25 ans pour avoir un capital restant dû suffisamment réduit pour, lors de la revente de ton appartement à un prix identique à l'achat, avoir un "bonus" de 15000 euros servant à l'achat d'un *autre* appartement (ou du moins, à récupérer ta mise initiale...).
Evidemment, si les prix augmentent, tu réduis la durée d'attente (genre si ca augmente de 15000 euros en 1 an, boum, tu peux revendre au bout de cette année). Et si les prix baissent, argh, il faut donc rajouter aux 3 ans la valeur en année de la perte de la valeur foncière (si ca descend de 15000 euros, tu rajoutes donc env. 2 ans).

En résumé, si t'es mobile, loue.

Le 20 février 2008 - 23 h 15, loz a écrit : Pour la location c'est joli en théorie, mais en pratique il y a deux problèmes : Certaines aides sont réservées à l'achat personnel, si tu loues derrière tu dois rembourser. En général tu calcules ton prêt sans marge de manœuvre, qu'est-ce qui se passe si ton logement est inoccupé pendant un mois ou deux, ou si ton locataire ne peut plus payer pendant quelques mois ? Avec quoi tu vas payer ton nouveau loyer (ou les traites de ton deuxième emprunt) ?

Le hic d'être propriétaire bailleur, c'est qu'on dit qu'il faut louer à 110% minimum du montant du crédit mensuel. Les 10% sont en effet pris par les charges de copro non répercutables sur le locataire (eh oui !), les frais d'agence (s'il y en a), les divers travaux nécéssaires à l'entretien du bien, etc.

Quand je vois mon crédit sur 25 ans avec des mensualités de 840 euros, j'ai du mal à croire que j'arriverais à louer mon appart à 900 euros CC...

Ne pas oublier non plus les éventuelles pénalités de rachat du prêt immobilier.

Prendre en compte aussi les aides en cas de mutation 'forcée'. Non seulement les frais de déménagement, mais parfois jusqu'au paiment des frais de notaire.
Selon le cas, ça peut aider à sauter le pas ...

Effectivement j'ai lu que si je mets ce bien en location, il faut rembourser, les eventuelles aides genre un pret a taux 0%

Dans mon cas, ça ne serait pas une mutation forcé, vu que c'est moi qui veut partir...

Donc en gros, soit je fais le choix de rester sur place 3, 4 ou 5 ans, et j'achete... soit je loue... peut etre pendant 10 ans... si je ne trouve pas de poste vers chez moi.

Dur choix...

Merci de tout vos conseils en tout cas.

De toute façon, pour nous c'est vite vu, on a intérête a louer, pour le moment. Surtout vu notre loyer, et les prix dans la région Annécienne ...

Le 21 février 2008 - 08 h 37, billfouine a écrit : Ne pas oublier non plus les éventuelles pénalités de rachat du prêt immobilier.

Bah, ça se négocie bien en ce moment, ce genre de choses. Autant à la signature du contrat qu'à sa terminaison, on peut, lors de la revente de son bien, demander à être exonéré des pénalités. A moins de tomber sur des autistes, ca passe si tu veux arrêter d'être proprio et retourner à la location.

Par contre, c'est clair que quand il s'agit d'aller faire un nouveau crédit pour un nouvel appart/maison chez une autre banque, ou pour avoir un meilleur crédit sur le même appartement (cf. ceux qui ont des contrats années 90 à 10% de TIG), là, boum, c'est clair que tu raques. Evidemment, les banques sont des entreprises commerciales...

Suite a quelques altercations sur ce post en début d'année dernière, je me fais un petit plaisir (je vais essayer de ne pas ceder à la mesquinerie) en revenant dessus.

On nous a sorti des chiffres et des études à la con (et la je pense surtout à Romario et tout les potes qu'il a ramené de son forum immo) nous prédisant un krack immobilier...
Qu'il ne fallait surtout pas acheter début 2007 car c'etait la fin des haricots ... et qu'on pourrait acheter pour une poignée de cacahetes le bien de ses rêves (j'exagère à peine).

Ben raté: http://www.fnaim.fr/infos/prix-immobilier/IMPA_2007-12.pdf
Si le taux de croissance a effectivement baissé, la hausse elle est continue: +3.6% pour l'année 2007 (dont 3.1% pour les appart et 4.3% pour les maisons).
Au regard de cette variation d'un point de vue mensuel, il y a eu des fluctuations (comme toujours, pas de quoi s'emballer). Mais la tendance sur l'année a été à la hausse.

J'ai eu beau apporter moultes arguments et expliquer qu'il fallait au contraire investir maintenant en raison de la hausse des taux d'interêt (le taux a augmenté de plus de 1 points depuis debut 2006) qui avait déjà débuter en été 2006 au USA ... rien n'y a fait.

Bon allez, mon pronostique pour cette année 2008:
- hausse des prix de l'immo. Les taux de croissances ne sont plus ce qu'il etait mais il ne faut pas oublier que la France reste un pays ou l'immobilier est encore très abordable comparé à nos voisins européens.
- hausse des prix des taux d'intérêt. Malgré tout ce qu'il se passe (je vais pas tout cité: crise subprime, recession économique aux USA pour cette année...) la banque Europenne ne risque pas d'intervenir et la montée des taux va continuer.
Vue à la TV dans l'emission complement d'enquète sur les crises liées aux subprimes le directeur (ou consul, je ne sais plus le nom) à bien indiqué que la banque Europene n'interviendrait pas sur les taux d'interets.
Résultat: c'est toujours le bon moment pour acheter... moins interressant que l'an dernier certes, mais c'est encore bon.
EDIT: etant donné que l'immo va augmenter et que dans le même temps les taux d'interets vont augmenter aussi, l'immo va être encore plus chère pour l'acheteur.

Le 22 janvier 2007 - 11 h 17, mirkof a écrit : Sachant que l'on paye plus d'interet au début qu'en fin, si l'on décide de partir avant les 20 ans, on aura payé par mois en interet bien plus que cela. Les interets sont aussi de l'argent jeter par la fenetre.

Pour être exact, les intérets sont remboursés presque totalement en 10 ans.
Pour les 7 premières années (c'est la moyenne car c'est dégressif) 42% du remboursement mensuel est le remboursement des intérets de l'emprunt.
Certes ça parait enorme, mais (je prends mon ex) pour un bien acheté 190k€ debut 2006, je récupererai 45k€ si je le vends 200k€ en 2010 (date à laquelle je compte revendre)... on ne peut pas dire que je suis gourmand sur la plus value car je mise sur le mini pour ne pas me planter (5% en 4 ans).
J'ai 45k€ de garanti pour 4 ans. Etant donné que je pense le revendre plutot 220k€ (prix actuel des biens equivalent dans le même quartier), ça fera du 65k€ au tarif actuel.

Sur 4 ans je mise plutot sur des plus value de 50k€. En faisant 2 opérations immobilieres comme celle ci je peux esperer 100k€ de capital en moins de 8 ans. C'est grace à cette capitalisation que je vise l'achat d'une maison sur le bassin **** qui est un endroit qui me plait assez mais qui m'est pour l'instant inabordable (en raison de la limite de taux d'endettement du ménage)... mais ceci le deviendra dans les 5 ans qui viennent.

En payant un loyer pour un même bien, si tu penses pouvoir en retirer autant en mettant de coté: chapeau bas et là je dis pourquoi se compliquer la vie... mais j'ai eu chercher et la pierre reste une valeur sure.
Le seul bemol c'est si tu as déjà un capital et ta résidence principale: là il faudrait comparer un investissement immo et un placement en titre ou en assurance vie... mais je n'ai pas les moyens financier pour me poser ce genre de questions

EDIT: dans les 190k€ je compte les frais d'agence, de notaire et les travaux.

c'est pas le bon moment partout, trouve moi a l'achat un appart sur annecy a 700 Euros par mois (en comptant les charges, k'eau, l'electricité et le chauffage) d'une surface entre 50 et 60 m², avec terrasse et 2 places de parking (et je parle même pas du cadre de vie) ...

Ben y'a pas, donc c'est le bon moment dans la creuse, mais pas en haute savoie ...

moi c'est pareil, je voulais un barraque de 120 m² avec du terrain, les pieds dans l'eau avec vue sur les montages, un garage pour 2 voitures et un hangard à bateau... mais il me manquait environ 800k€ alors j'ai revue mes prétentions à la baisse.

Tu ne peux pas t'endetter à plus de 33%, donc tu prends 1/3 des revenus du ménage, tu calcules combien tu peux emprunter sur 20/25 ans ici: http://www.3d-immo.com/credit/simulations-credit.php
et tu vois ce que tu peux investir.
Après c'est toi qui voit si tu es prêt à revoir tes prétentions à la baisse pour quelques années ou si tu restes locataire.
Je suis passé de locataire d'un appart dans une maison avec jardin et pas de voisin et superbe vue à un appart avec plein de voisins et vue sur le parking... mais plus que 2 ans avant mieux et entre 5 et 6 ans pour beaucoup mieux.

en meme tps groumf si tu part avec une recherche de ce type meme dans la creuse ca va pas être facile.
Du coté de reblochons city il y a une spécificité. Le fait que la suisse soit à coté et que les suisses débarquent un peu en masse dans le coin a fait monté les prix plus vite qu'ailleurs. par contre vont ils stagner pour autant? pas si sur.
Autre point intéressant si tu cherches à acheter dans le coin, la somme que tu peux avoir à taux 0 est la meme qu'à paris. Bon certe c'est pas ca qui fait vraiment baisser le prix, mais ca te permet d'avoir un budget un peu plus large.
Sinon perso je suis bien contant d'avoir acheter début 2007 surtout qd je vois les taux... j'ai réussi à me négocier un petit 3.8% en fixe, chose innenvisageable aujourd'hui!
bien fait de ne pas passer par la l'an dernier tient!

Ha autre truc, le 1/3 d'endettement reste très "théorique". en effet celon ton profile et tes possibilités d'évolution, tu peux aller jusqu'à 40% d'endettement sans meme négocier avec ton banquier. Bon après c'est sur que si tu as 0 apport 40 ans et donc un revenu qui risque peu d'augmenter assez rapidement, il y a moins de chances pour qu'on te le propose.

Une petite recherche (moins de 3 min) et j'ai déjà trouvé ça pour moins de 150k€:

http://www.seloger.com/...

Après il y a quelques conseils de base:

Lorsque tu visites, tu fais surtout pas le gars pressé et tu négocies une ristourne (entre 5 et 10%). L'agence immo va te dire qu'il faut te dépecher car il y a du monde sur l'affaire... tu retorque: c'est pas un soucis je ne suis pas presser pour trouver mon bonheur.
Au bout de quelques visites, tu trouves (une bonne dizaine).
Pareil avec les banques:
- tu fais le tour des banques*, tu négocie les taux par rapport à la meilleurs offre que tu as eu (car eux vont se baser sur le taux qu'offre ta banque, d'où la nécessité de te pointer aux RDV avec l'offre des autres banques), tu négocies les 3% de frais en cas de remboursement anticipé (je les ai fait sauter), tu négocies les frais de dossier, si tu as moins de 35 ans essayes de faire une délégation d'assurance c'est à dire prendre une autre assurance que celle proposée par la banque (en passant par April j'ai divisé par 2 le montant de mon assurance).
Ce sont de vrai marchands de tapis, négocies le moindre euro que tu pourra.

Important:
- faire en sorte que pendant les 3 mois qui precedent la demande de crédit tu n'ais pas été à découvert ( tu dois fournir tes 3 derniers relevé de compte).
- Si tu as des primes qui ne sont pas compté dans ta fiche de salaire (ça arrive que ce soit à part), ramène les relevés etc etc.

* Pour les banques:
- en faire le plus possible (y compris toutes les agences d'une même banque) .
- commencer par les grosses agences (ce sont elles qui proposent les taux les moins interressants).
- terminer par les toutes petites agences: ce sont elles qui proposent les meilleurs taux car leur but n'est pas de te vendre un crédit mais de récupérer la gestion de tes comptes.
Essayer de se renseigner sur les dates butoir d'exercice des banques. Par ex la fin d'année est une très bonne saison pour faire un prêt: les petites agences ont elles aussi des objectifs en terme de chiffre à atteindre.
C'est la période "crève la faim" ou ils sont prêt à bcp de concession afin de récupérer des clients. Mais il y a d'autres dates butoir dans l'année. De cette manière j'ai eu un taux à 3,3% alors que meilleurtaux.com m'avait trouvé 1 taux à 3,7%.

Le 11 mars 2008 - 08 h 56, superbus a écrit : Autre point intéressant si tu cherches à acheter dans le coin, la somme que tu peux avoir à taux 0 est la meme qu'à paris. Bon certe c'est pas ca qui fait vraiment baisser le prix, mais ca te permet d'avoir un budget un peu plus large.

Sur l'agglo Annecienne, le prêt à taux zero est dorenavant doublé (vérifier tout de même si c'est encore d'actualité).
Avec le 1% patronnal ça fait tout de même 31K€ max (2 x 13k€ à 0% + 5k€ à 1%) de moins à rembourser aux taux de banque
Autre point, le nouveau tronçon cruseilles/genève risque de faire revenir dans le coin pas mal de frontalier et donc de faire, peut être pas exploser mais augmenter la hausse sur le bassin.

source:
http://www.lexpress.fr/info/region/dossier/annecy_hautesavoie/dossier.asp

Le 20 février 2008 - 22 h 50, tsunaman a écrit : Le problème, c'est que je ne sais pas du tout.... je peux très bien être parti dans 6 mois ... comme dans 5 ans... Qu'est ce que tu appelles perdre un peu ? Bon, je n'y connais pas grand chose, mais imaginons j'achète un appart de 100 000€ ... les interets sont entre 60 000 et 80 000, suivant la durée du pret. Que ce passe-t-il s'y je pars dans 1 an par exemple. Il faut payer des frais c'est ça ? (j'me souviens plus du terme) N'est ce pas envisageable dans ce cas de mettre le bien en location ?

Pour 100000€ sur 20 ans aux taux actuels, les intérêts seront de 65000€ (sur une base de 5.5% TEG)
ça te fait une mensualité d'environ 700€ dont 400 de remboursement de capital et 300 de remboursement des intérêts
(moyenne pour les 7 premières années, ensuite le montant des interets diminue).
En gros sur un an, tu engranges environ 5000€/an que tu récupères à la revente de ton bien (si tu ne fais pas de moins value).
Pour ne pas faire de moins value il faut que le prix de revente de ton bien soit égal au moins au prix d'achat + frais de notaire + travaux.
Pour les pénalités de remboursement anticipé (3% du capital restant du), tu peux les faire sauter en négociant avec les banques (perso je ne l'ai pas celle ci).

Ensuite pour ton cas il y a un risque à ne pas négliger:
Tu dis pouvoir partir d'ici 6mois, 1 an... en gros tu ne sais pas trop.
Il faut voir que si le prix de l'immobilier ne cesse de grimper, les temps de mises sur le marché de bien (pour le genevois, savoies...) à été
multiplié par presque 2. En gros un bien en vente met entre 6 mois et 1 an pour se vendre.

Si tu dois partir rapidement, tu devra quitter ton logement avant de l'avoir vendu. Payer soit un prêt relai si tu achètes de nouveau soit une location.
Entre temps il faudra payer les charges, % taxe foncière et taxe d'habitation pour un bien que tu n'habitera plus... et moins tu sera resté longtemps, plus tu perdra d'argent.

Donc méfiance sur ce point là.

mon loyer étant de 700 € par mois (ça fais plus des 33% de revenu), sachant qu'a part les impots locaux, je n'ai pas d'autres frais a prévoir, desolé mais acheté est en dessus de mes moyen (même a 120 000 euros). En plus ma copine est juste a coté de son travail, donc ça fait tout de suite moins de frais de voiture...

Bref acheter peut etre un bon plan, mais ça depend de pas mal de choses ...

ha oui ca on est bien d'accord
et puis le locatif a ses avantages comme le fait de ne pas avoir de frais autre que le loyer, genre changer le chauf eau parce qu'il est HS...
puis il faut avoir le temps, chercher un appart, un pret et compagnie, c'est gourmand en temps et en énergie... et probablement encore plus qd on est 2 dans l'affaire...

sans compter qu'on est dans un meublé, donc même quand c'est l'electroménager qui tombe en rade, c'est pas pour nous

Bref tant qu'on on est que deux, on a fait un super coup, donc vu les prix dans la région, forcément on hesite.

Et en plus et viens de monter notre boite, donc le locatif est moins contraignant, vu que le futur on ne le connais pas trop ...

Le 11 mars 2008 - 12 h 44, groumf a écrit : mon loyer étant de 700 € par mois (ça fais plus des 33% de revenu), sachant qu'a part les impots locaux, je n'ai pas d'autres frais a prévoir, desolé mais acheté est en dessus de mes moyen (même a 120 000 euros). En plus ma copine est juste a coté de son travail, donc ça fait tout de suite moins de frais de voiture... Bref acheter peut etre un bon plan, mais ça depend de pas mal de choses ...

dans ces conditions c'est clair que c'est risqué pour l'instant

Ben oui l'appart ou monter sa boite fallais choisir

Le 10 mars 2008 - 17 h 31, machintruc a écrit : Suite a quelques altercations sur ce post en début d'année dernière, je me fais un petit plaisir (je vais essayer de ne pas ceder à la mesquinerie) en revenant dessus. On nous a sorti des chiffres et des études à la con (et la je pense surtout à Romario et tout les potes qu'il a ramené de son forum immo) nous prédisant un krack immobilier... Qu'il ne fallait surtout pas acheter début 2007 car c'etait la fin des haricots ... et qu'on pourrait acheter pour une poignée de cacahetes le bien de ses rêves (j'exagère à peine). Ben raté: http://www.fnaim.fr/infos/prix-immobilier/IMPA_2007-12.pdf Si le taux de croissance a effectivement baissé, la hausse elle est continue: +3.6% pour l'année 2007 (dont 3.1% pour les appart et 4.3% pour les maisons).

Bonjour, je n'avais pas vu ton post, je ne venais plus ici

Mes interventions étaient destinées à éviter à des gens de faire la bêtise de leur vie. Après, les gens font ce qu'ils veulent.

Tu parles d'étude à la con, c'est bien, tu cites justement la FNAlM ...
+3,6%, comme l'inflation annuelle au mois de mai ?
http://www.french.xinhuanet.com/french/2008-05/31/content_643059.htm
Waow, quelle hausse.
Surtout que tu sais que ces 3,6% de la FNAlM sont calculées en moyennes glissantes, n'est-ce pas ?
Pourquoi la seule source de ton post est un lobby ?

Au regard de cette variation d'un point de vue mensuel, il y a eu des fluctuations (comme toujours, pas de quoi s'emballer). Mais la tendance sur l'année a été à la hausse. J'ai eu beau apporter moultes arguments et expliquer qu'il fallait au contraire investir maintenant en raison de la hausse des taux d'interêt (le taux a augmenté de plus de 1 points depuis debut 2006) qui avait déjà débuter en été 2006 au USA ... rien n'y a fait.

=> oui, les taux augmentent, c'est justement, entre autre, ce qui est en train d'effondrer l'immobilier espagnol (http://www.lesechos.fr/info/inter/300268243.htm
)et l'immobilier anglais (
Pour les anglophones : http://www.independent.co.uk/news/business/news/house-prices-now-falling-at-fastest-rate-since-early-1990s-836753.html
) ,et qui tarit la demande en france.
Preuve en est la baisse de 27% des transactions au premier trimestre 2008.
Blocage qui précède probablement une baisse des prix.
http://www.boursorama.com/infos/actualites/detail_actu_marches.phtml?&news=5536015

Bon allez, mon pronostique pour cette année 2008: - hausse des prix de l'immo. Les taux de croissances ne sont plus ce qu'il etait mais il ne faut pas oublier que la France reste un pays ou l'immobilier est encore très abordable comparé à nos voisins européens.

=> Il m'étonnerait que ta FNAlM puisse encore nous trouver une hausse en 2008, mais sait-on jamais ...

- hausse des prix des taux d'intérêt. Malgré tout ce qu'il se passe (je vais pas tout cité: crise subprime, recession économique aux USA pour cette année...) la banque Europenne ne risque pas d'intervenir et la montée des taux va continuer.

=> voilà quelque chose d'exact, en tout cas à moitié. Les taux ne baisseront pas. Le taux refi restera probablement au même niveau. Les banques, elles,

augmenteront sans doute leurs taux.

Vue à la TV dans l'emission complement d'enquète sur les crises liées aux subprimes le directeur (ou consul, je ne sais plus le nom) à bien indiqué que la banque Europene n'interviendrait pas sur les taux d'interets. Résultat: c'est toujours le bon moment pour acheter... moins interressant que l'an dernier certes, mais c'est encore bon. EDIT: etant donné que l'immo va augmenter et que dans le même temps les taux d'interets vont augmenter aussi, l'immo va être encore plus chère pour l'acheteur.

Tu oublies une chose Romario dans ton analyse, La loi de Robien :

Mise en place le 3 avril 2003, elle permet un amortissement de 65% dont 8% par an les 5 premieres années puis 2,5% les 4 années suivante (donc moins interessant sur les 4 dernieres années).
2003 + 5 = 2008 (l'année en cours)

Une bonne partie des biens achetés sous se regime sont en cours de revente... car non rentable (et ont foutu un paquet de monde dans la mouise).
Ces biens se vendent mal car beaucoup de promoteurs ont arnaqués leurs clients avec des constructions pourries sur des zones pourries.
=> donc multiplication de l'offre au même moment.

Alors oui il va y avoir une baisse pour les biens de mauvaises qualité surtout dans ces zones "de robien".

Mais pour Rhône Alpes, les biens convenables ne descendent toujours pas (je regarde les annonces toutes les semaines depuis fin 2006)

Alors oui tu prends 50 biens immobiliers à la vente dont un certain nombre de "de robien"... si tu fais la moyenne ça baisse.
Mais franchement, qui voudrait acheter pour vivre dans ce genre de clapier? (pas grand monde on dirait)


En plus, puisque les taux d'intérêts augmentent, même dans l'éventualité d'une légère baisse de l'immo en RA, le prix d'achat sera plus chère puisque Prix d'achat= prix du bien agrementé du taux d'intérêt.
Il etait donc plus judicieux d'acheter quand les taux étaient au plus bas.


Pour finir la dessus, dans certaines régions à forte concentration "de robien" j'ai ouie dire (donc à prendre avec des pincettes) que certains organismes, tel que l'OPAC, se rejouissaient de se pourrissement (non vente de ces biens et donc dégradation rapide puisque mauvaide qualité) souhaitant faire la main mise à bas prix sur des lots d'immeubles construit sous ce régime pour faire de futur "bon plan" en location et crédit bail HLM.
Donc entretenir le spectre de la baisse afin de rallongé les délais de revente les arrangerait bien.

Maintenant si tu arrives à me démontrer qu'un bien immo, sans prendre en compte les biens "de robien" dans le calcul et au prix actuel de l'immo + taux d'intérêt d'aujourd'hui, est moins chère que l'an dernier à la même époque... je me tais.
(mais bon courage pour me demontrer ça sur Rhone Alpes)
Maintenant, comme contre argument à ce que j'ai pu écrire (je te tends la perche), il y a deux choses que je n'avais pas envisagé: la forte hausse des matières premières et du baril de pétrole qui risque de peser dans la balance.
La consommation d'essence etant devenu le 2eme poste de dépense des ménages, ça risque de peser... mais bon on ne peut pas tout prévoir et on verra la manière dont ça pesera dans la balance.


Edit:
Quant à l'effondrement de l'immo en Angleterre c'est tout simplement du au fait que les anglais ne peuvent plus acheter tellement les prix sont fou la bas. Il n'y a qu'a voir se qu'il etaient prêt à mettre chez nous pour acheter... maintenant ils partent vers les pays de l'est.

Pour l'Espagne, c'est le niveau de vie des espagnols qui a considérablement baissé. Un proche de ma famille travaillant làbas (Catalagne) m'expliquait que pour avoir le même niveau de vie que chez nous (le SMIC en gros), beaucoup devait trouver des extra en plus de leur travail.
D'ailleurs à cause du prix de l'immo par rapport à leurs ressources, un espagnol quitte le nid familliale après 30 ans.
Donc comparons ce qui est comparable.

Pour le taux refi, dont tu fais allusion, il sert aux calcul de taux pour l'epargne et les crédit à cours terme.
... on va donc éviter d'aller sur ce terrain, en tout cas moi, mes connaissances en finance se limitant à une initiation à la gestion financière d'entreprise.